Muchos trabajadores descubren años después que su patrón no estaba haciendo las aportaciones al AFORE. El dinero que "debería estar ahí" para tu retiro simplemente no está, y el plazo para reclamarlo está prescribiendo. La buena noticia: verificarlo toma menos de 5 minutos con las herramientas correctas.
El AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución que guarda y administra los ahorros para tu pensión. Todo trabajador registrado en el IMSS tiene obligatoriamente una cuenta AFORE. Las aportaciones provienen de tres fuentes:
El total es aproximadamente el 6.5% de tu salario mensual que debería estar ingresando a tu cuenta cada bimestre. Si el patrón no reporta correctamente, ese dinero no llega y tu pensión futura se ve afectada.
Opción 1 — Portal e-SAR (CONSAR):
Opción 2 — App de tu AFORE: Todas las AFOREs (Banamex, SURA, Coppel, XXI Banorte, etc.) tienen app móvil. Descárgala y regístrate con tu NSS y CURP para ver movimientos mensuales.
Opción 3 — SARTEL: Llama al 800 500 0747 (gratuito), servicio de la CONSAR que te informa en qué AFORE estás y el saldo aproximado.
Opción 4 — Presencial: Acude a las oficinas de tu AFORE o al IMSS con tu NSS e identificación oficial.
En tu estado de cuenta del AFORE verás movimientos bimestrales. Cada bimestre debe aparecer un depósito de "Aportaciones patronales" y "Cuotas obrero-patronales". Si hay bimestres sin movimiento mientras estabas trabajando, es señal de que el patrón no reportó esas semanas al IMSS o no realizó el pago.
Compara también con tus recibos de nómina: el porcentaje descontado a ti por "seguridad social" debe coincidir con lo que aparece como "aportación del trabajador" en el AFORE.
Ten en cuenta que el patrón tiene obligación legal de inscribirte al IMSS desde el primer día de trabajo y hacer los pagos bimestrales puntualmente.
Sí. Si nunca elegiste una AFORE, CONSAR te asignó una automáticamente. Puedes cambiar de AFORE una vez al año de forma gratuita, siempre que la AFORE destino tenga mejores comisiones o rendimientos. Para comparar AFOREs, visita el sitio de CONSAR (consar.gob.mx) donde publican comparativas actualizadas de rendimiento y comisiones.
Una diferencia pequeña en comisiones puede significar miles de pesos menos en tu pensión al cabo de 30 años de trabajo.
El retiro principal ocurre al pensionarte (normalmente a los 60-65 años, dependiendo del esquema). Sin embargo, puedes hacer retiros parciales en ciertos casos: desempleo (a los 46 días sin trabajo), matrimonio (una vez en la vida), y situaciones de invalidez. Cada retiro parcial reduce tu pensión futura, así que solo úsalos en emergencias reales.
Ver también: Lista de todas las prestaciones de ley obligatorias en México →
Llama a SARTEL al 800 500 0747 o entra a e-sar.com.mx con tu CURP y NSS. También puedes ir a cualquier módulo del IMSS con tu credencial de elector y te informan. Si nunca elegiste una AFORE, CONSAR te asignó una automáticamente y tienes todo el derecho de cambiarte cuando quieras.
Sí. Las aportaciones voluntarias a tu AFORE son deducibles de ISR hasta ciertos límites. Puedes deducir hasta el 10% de tu ingreso bruto anual o 5 UMAs anuales (lo que sea menor), con un máximo de 1.5 UMAs por mes. Consúltalo con tu contador o en el SAT para optimizar tu declaración anual.
Tu AFORE es tuya, no del patrón. Al terminar la relación laboral, tu saldo queda en tu cuenta. Puedes dejarla donde está y seguir acumulando rendimientos. Si consigues otro trabajo formal, el nuevo patrón hará aportaciones a la misma cuenta. El saldo anterior no se pierde ni se "resetea".
Sí. Llama a SARTEL al 800 500 0747 para consultar tu AFORE y saldo general por teléfono. También puedes acudir personalmente a las oficinas de tu AFORE con tu NSS e identificación. Todas las AFOREs también envían estado de cuenta físico a tu domicilio si lo tienes registrado.
Sí, son fondos separados. El AFORE guarda las aportaciones de retiro (5.15% del patrón) para tu pensión. El INFONAVIT guarda el 5% del salario del patrón para un crédito de vivienda o retiro habitacional. Ambos deben aparecer en tu estado de cuenta del IMSS y ambos son obligación del patrón.
Si el patrón no está aportando, también puede estar omitiendo otras prestaciones. Calcula lo que te corresponde: Calculadora de Finiquito →